TUhjnbcbe - 2021/2/20 21:01:00
内容来源：珙桐老师——《金牌核保训练营》小方导语上一期小方的学习笔记记录了子宫常见疾病简介及投保指导。子宫常见疾病有三种：子宫肌瘤、子宫内膜异位、子宫内膜增生。相关的疾病投保指导也有详细说明，可以点开链接复习一下。妇科疾病投保—子宫常见疾病简介及投保指导今天咱们继续学习宫颈常见疾病简介及投保指导，话不多说，直接开学！1慢性宫颈炎先回顾一下宫颈的结构。子宫颈位于子宫体和阴道之间的部位，连通着阴道和子宫，因此宫颈口分为两部分，靠近阴道的叫做子宫颈外口，靠近子宫体的叫做子宫颈内口。宫颈阴道部为复层鳞状上皮，宫颈管为单层柱状上皮，宫颈外口林柱状上皮交界处是宫颈癌好发部位，此处也是宫颈组织细胞学检查标本采集部位。正常的宫颈管长度为2.5cm，前后径2.5cm，临床上有宫颈肥大这个疾病，当前后径在3-3.9cm时，为轻中度肥大；当前后径大于等于4cm时，为重度肥大。慢性宫颈炎是根据病理表现划分的，分为慢性宫颈管黏膜炎、宫颈息肉以及宫颈肥大。在投保实务中，经常会遇到体检查出了宫颈腺囊肿。一般情况下，核保人员会给出医疗险除外宫颈炎责任承保的结论，但是珙桐老师一般会标体承保。因为宫颈腺囊肿分为两种：一种是宫颈局部损伤或宫颈慢性炎症使腺管口狭窄，导致了宫颈腺囊肿的形成；第二种情况，则是一种生理变化，宫颈鳞状上皮取代柱状上皮过程中，新生的鳞状上皮将宫颈腺管阻塞，导致腺体分泌物引流受阻、潴留形成的囊肿。在绝大多数情况下，宫颈的生理性变化是不需处理的，患者不会因为单纯的宫颈腺囊肿入院治疗的，临床上不会做处理。加上现有的医疗险都有免赔额的设置，所以在理赔实务中，单纯的宫颈腺囊肿不容易触发理赔条件。因此，珙桐老师一般对于宫颈腺囊肿都会给予标体承保的结论。当我们的客户遇到了这类情况，我们是有依据与核保人员进行沟通的。2HPV宫颈疾病与HPV密切相关，HPV就是人乳头瘤病*，现在有多种亚型，对于宫颈癌来说最危险的就是HPV16和HPV18。宫颈癌是高危型HPV持续性感染，1-5年后，导致宫颈上皮内瘤变，再通过数十年发展为宫颈癌。所以，在为客户投保时发现HPV感染时，投保态度不要过分消极。宫颈癌的形成过程很长，需要HPV持续感染→宫颈上皮内瘤变→宫颈癌。感染HPV后，95%以上生殖道HPV感染是良性的，是可以自身清除的，是不会持续感染的，只有一小部分女性会变为持续感染。80%以上HPV感染可以在数月内清除，87%的HPV感染可以在12个月内清除，95%的HPV感染可以在2年内清除。HPV分型是决定是否持续感染的最重要因素，年龄、性生活等因素没有显著影响。不同类型的HPV感染时程也有差别，高危病*持续感染的时间（中位9.3个月）比低危HPV（中位8.4个月）时程更长。其中HPV16最容易持续感染（中位12.4个月），但具体原因不详。我们在为客户投保时，首先要分辨客户感染的是高危阳性还是低危阳性？如果是低危阳性，一般跟生殖道的疣有关，像HPV11呈阳性，那就是尖润湿疣，是一种性病，它评估标准与宫颈无关。如果是高危型的阳性，我们在看是不是HPV16和18，再询问客户是否有既往的就诊病历，来确认客户是否既往也有感染高危HPV，进一步的完善投保资料。如果客户有进行手术治疗的，将手术病历一并提交。在核保实务中，核保一般需要客户提供HPV复查报告和宫颈TCT检查报告，那为什么需要这些资料呢？需要通过HPV复查报告判断客户是否为持续性的HPV感染，还要分辨是高危阳性还是低危阳性。而查看TCT报告的目的是为了查看宫颈的疾病状态。通过两项报告来评估，给出对于客户而言最好的核保结论。但是，在核保实务中，保险代理人通常不会提供这两项报告，就会导致客户的这张保单重疾险和医疗险会除责，遇到更加严苛的核保人员会直接以愈后不明给出延期的结论。这样对于客户来说，是不公平的，我们是不专业的。所以在为这类客户投保时，务必将两项报告提交，为客户争取到最好的核保结论。HPV感染是个可逆转的疾病，客户通过随访治疗是可以达到最佳投保条件的。当然，在收集这些资料的过程中，很多客户会嫌麻烦，不予配合，这就是体现我们专业的时候，将今天所学的内容讲给客户听后，相信她会积极配合的。3宫颈上皮内瘤变宫颈上皮内瘤变就是我们常说的CIN（CIN1\CIN2\CIN3），它有三种转归情况：1、消退，逆转，朝好的方向发展；2、持续不变，病情稳定；3、病情继续发展（或癌变），更严重了。影响转归的因素，包含了1、HPV型别，核保需要提供全套HPV检查报告；2、CIN程度，级别越高癌变风险就越大；3、年龄，随着年龄增长，CIN逆转率下降，是否有干预治疗与是否按时随访。对于健康意识强的客户，在核保层面上，会得到宽松的核保条件，因为客户自己一直在配合治疗，将第一道风险牢牢的守住了。该疾病名称叫做宫颈上皮内瘤变，也就说明该病的病灶在上皮层内。上图左下所示，将上皮层基底膜比作“地板”，将上皮最内层叫做“天花板”，HPV感染先从“地板”开始，从图中可以看到CIN1、CIN2、CIN3级HPV感染上皮细胞的程度，逐渐加重。其中CIN3级包含了重度不典型增生和原位癌，重度不典型增生与原位癌的区别就在于“天花板”是否已被感染HPV。浸润性癌则比原位癌更严重，已经突破到“天花板”之外了。CIN在临床上是如何处理的呢？1、CIN1级，60%-80%会自然消退，是可以逆转的，因此CIN1级可以保守观察。如果合并宫颈糜烂样外观而且有接触性出血或者持续性CIN1（一年以上），才考虑给予治疗。尤其是对于有生育需求的，或者在妊娠期发现CIN1级的患者，一般都是采取保守治疗的。在核保实务中，如果没有治疗的客户，可以门诊随访半年；如果6个月-12个月仍然保持CIN1级的，需参考HPV感染的程度为阴性的话，会对重疾险以及医疗险除责承保；如果半年后CIN1转归且TCT报告正常，那么重疾险都可以标体。2、CIN2级和CIN3级，少数CIN2级有自然消退的可能，为了提高安全性，CIN2级作为治疗起始（当然妊娠患者除外），CIN2级根据阴道镜活检情况，可以采用手术或者消融术，而CIN3级则需要手术治疗。从临床经验上看，CIN2级和CIN3级的患者，做锥切术的占比较多。这类客户需要投保的话，因为有复发的可能性，需在术后门诊随访观察6个月才再考虑投保。在投保时需提供宫颈TCT复查报告、HPV复查报告、就医时的病历、随访病历一并收集提交给保险公司。一般情况下，做完锥切术后，CIN2级会做重疾险临界标体承保，医疗险除责承保；CIN3级重疾险及医疗险都会做除责承保。4宫颈常见疾病的总结先看一张图片吧，展示宫颈的各种状态下的外观。上图右侧是各类宫颈疾病的外观形态，包含了正常宫颈、1度宫颈糜烂、2度宫颈磨烂、3度宫颈糜烂、宫颈癌、宫颈息肉、宫颈肥大、宫颈囊肿下的各种外观表现。其中只有宫颈糜烂未做详细解释，宫颈糜烂既不是糜烂也不是疾病，它只是宫颈生理性的一种变化，与自身机体激素水平相关，无症状者是不需治疗的。在国外，宫颈糜烂这个词已经废弃了不使用了。轻中度糜烂是不需要治疗的，只有重度糜烂才会介入治疗，因为重度宫颈糜烂与宫颈癌前病变及早期宫颈癌难辨认，所以需要定期行宫颈癌筛查，做HPV和TCT检查，用来辨别。临床上，宫颈癌的初显病历上，很多都是宫颈糜烂中重度就诊做HPV和TCT之后确诊宫颈癌的。有的由糜烂进行到CIN的，也有直接进展到宫颈癌的。所以，这里需要提醒，虽说宫颈糜烂是宫颈的一种生理状态，但是它却不是正常现象，是需要提高警惕，需要定时做HPV和TCT检查。宫颈癌前病变及恶性病变，包含了CIN（1-3级）、原位癌和宫颈癌。宫颈疾病常见检查包含了妇科内诊、妇科超声、宫颈TCT检查、阴道镜及宫腔镜。宫颈疾病手术方式包含了锥切、环切和子宫全切（根据病灶的不同选择，锥切就好比挖，伤口窄而深；环切，伤口宽而窄），相关检查有低危高危HPV检查。5宫颈常见疾病的投保须知下图右侧有一段文字：因为有你们满满的爱，生活才变的温暖又幸福。宫颈常见疾病投保须知如下：1、慢性宫颈炎投保有病史的，提供既往病历；无病史的，仅是体检发现的，整个投保按照全险设计。慢性宫颈炎中有个“宫颈息肉”需注意，如果没有做手术，可能会做延期受理，需做完手术后，明确性质之后才能给出明确的核保结论。如果宫颈息肉仅是炎性病变，寿险和重疾险都会标体承保，医疗险会对慢性宫颈炎除外承保。2、宫颈糜烂投保准备如果有宫颈糜烂就诊史的客户，我们需要提供妇科病历、HPV检查复查报告、TCT检查报告，如果只是炎性病变，就会按照炎症处理。如果连炎症都没有，是纯生理性状态的，HPV以及TCT都是正常的，全险都能标准体承保。该病的核保结论主要取决于HPV和TCT的检查报告而定。3、HPV感染如何投保？HPV感染主要的